Việc mua chung cư là một quyết định quan trọng trong cuộc đời, và nhiều người chọn vay ngân hàng để hỗ trợ tài chính. Tuy nhiên, nếu bạn đang bị nợ xấu, có thể bạn sẽ lo lắng về khả năng vay vốn của mình. Bài viết này ZNA sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về việc bị nợ xấu có ảnh hưởng đến khả năng vay ngân hàng mua chung cư hay không.
1. Nợ xấu là gì?
Đây là các khoản nợ khó đòi khi người vay không thể trả nợ khi đến hạn phải thanh toán như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Thông thường, các khoản nợ quá hạn thanh toán trên 90 ngày sẽ bị coi là nợ xấu.
Điều 10 Thông tư 31/2024/TT-NHNN liệt kê ra các trường hợp nợ xấu thuộc các nhóm 3, 4, 5 như sau:
| Nhóm 3
(Nợ dưới tiêu chuẩn) |
– Khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;
– Khoản nợ gia hạn nợ lần đầu còn trong hạn; – Khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo thỏa thuận;- Khoản nợ thuộc một trong các trường hợp sau đây chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng ký văn bản thu hồi khoản nợ (sau đây gọi là ngày có quyết định thu hồi): + Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 3, 4, 5, 6 Điều 134 Luật Các tổ chức tín dụng số 32/2024/QH15; + Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 2, 3, 4 Điều 135 Luật Các tổ chức tín dụng; + Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 2, 5, 9 Điều 136 Luật Các tổ chức tín dụng; – Khoản nợ trong thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra; – Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng do khách hàng vi phạm thỏa thuận với ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi. |
| Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) |
– Khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;
– Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn đến 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu; – Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai còn trong hạn; – Khoản nợ thuộc một trong các trường hợp sau đây chưa thu hồi được trong thời gian từ 30 – 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi: + Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 3, 4, 5, 6 Điều 134 Luật Các tổ chức tín dụng; + Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 2, 3, 4 Điều 135 Luật Các tổ chức tín dụng; + Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 2, 5, 9 Điều 136 Luật Các tổ chức tín dụng; – Khoản nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra nhưng quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra đến 60 ngày mà chưa thu hồi được; – Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng do khách hàng vi phạm thỏa thuận với ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng chưa thu hồi được trong thời gian từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi. |
| Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) |
– Khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;
– Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 91 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu; – Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai; – Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên; – Khoản nợ thuộc một trong các trường hợp sau đây chưa thu hồi được trên 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi: – Khoản nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra nhưng quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra trên 60 ngày mà chưa thu hồi được; – Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng do khách hàng vi phạm thỏa thuận với ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng chưa thu hồi được trên 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi; – Khoản nợ của khách hàng là tổ chức tín dụng đang được kiểm soát đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang bị phong tỏa vốn và tài sản. |
Lưu ý: Trong một số trường hợp đặc biệt, các khoản nợ có thể được phân loại vào nhóm nợ thấp hơn hoặc cao hơn. Chi tiết xem tại: Phân loại nợ theo Thông tư 31
2. Nợ xấu có được vay ngân hàng mua chung cư không?
Hiện nay, người có nợ xấu hầu hết đều bị ngân hàng từ chối xét duyệt khoản vay mới, dù là vay tiền để mua nhà hay vay vốn đầu tư kinh doanh… Chỉ khi được xoá nợ xấu thì người này mới có thể được ngân hàng tiếp tục cho vay vốn.
Theo quy định tại khoản 1 Điều 13 Thông tư 15/2023/TT-NHNN, thông tin nợ xấu được lưu trữ trong thời gian tối đa 05 năm trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC).
Nếu không may bị xếp vào nhóm nợ xấu, các biện pháp sau đây có thể sẽ giúp bạn cải thiện tình trạng nợ xấu và xóa lịch sử nợ xấu của mình trên hệ thống:
- Thanh toán các khoản vay dưới 10 triệu: Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, các khoản vay quá hạn dưới 10 triệu đã tất toán sẽ không xuất hiện trong lịch sử tín dụng. Vì thế, thanh toán những khoản nợ nhỏ sẽ giúp lịch sử tín dụng của bạn tốt hơn.
- Phân bổ tài chính để tất toán những khoản vay trên 10 triệu: Thông tin lịch sử tín dụng được cập nhật hàng tháng và theo quy định thì sau 12 tháng trả hết nợ xấu nhóm 2, nợ xấu sẽ được xóa khỏi lịch sử tín dụng.
- Đăng ký nhận báo cáo tín dụng: Việc này giúp bạn nhận thông báo kịp thời, tránh nợ xấu nhóm 2 rơi tiếp vào nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5, vì các nhóm nợ xấu này mất đến 5 năm mới có thể xóa được.
Như vậy đối với người vay, khoản nợ xấu không chỉ ảnh hưởng đến tài chính cá nhân mà còn có thể tạo ra tác động tiêu cực đến điểm tín dụng và khả năng vay mượn trong tương lai.
3. Giải Pháp Khi Bị Nợ Xấu
Nếu bạn bị nợ xấu nhưng vẫn muốn mua chung cư, có một số bước bạn có thể thực hiện để cải thiện tình hình:
- Khắc Phục Nợ Xấu: Trước tiên, hãy cố gắng trả nợ hoặc thương lượng với tổ chức tín dụng để giải quyết nợ xấu. Việc này có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn.
- Cải Thiện Điểm Tín Dụng: Đảm bảo thanh toán các khoản nợ hiện tại đúng hạn và quản lý tài chính cá nhân tốt để dần nâng cao điểm tín dụng.
- Tìm Kiếm Ngân Hàng Phù Hợp: Một số ngân hàng có thể có chính sách linh hoạt hơn trong việc xét duyệt hồ sơ vay cho khách hàng có nợ xấu. Hãy tìm hiểu và chọn ngân hàng phù hợp với tình trạng của bạn.
- Sử Dụng Tài Sản Bảo Đảm: Nếu có thể, bạn có thể sử dụng tài sản khác làm tài sản bảo đảm để tăng khả năng vay vốn.
Kết Luận
Dù bị nợ xấu có thể làm phức tạp quá trình vay ngân hàng để mua chung cư, nhưng điều đó không có nghĩa là không thể thực hiện được. Quan trọng là bạn cần có kế hoạch cụ thể để cải thiện điểm tín dụng và chuẩn bị hồ sơ vay một cách cẩn thận. Với sự chuẩn bị và tư vấn đúng đắn, bạn vẫn có thể hiện thực hóa ước mơ sở hữu chung cư của mình.
Trên đây là giải đáp về vấn đề bị nợ xấu có được vay ngân hàng mua chung cư không? Nếu bạn có thêm câu hỏi hoặc cần thêm thông tin, hãy liên hệ với Công ty luật TNHH ZNA để được giải đáp, hỗ trợ kịp thời.
